Apport personnel : dans quelle ville vaut-il mieux contracter son emprunt immobilier ?
La hauteur de l’apport personnel demandé varie non seulement selon le montant du crédit immobilier mais aussi selon la ville où vous achetez. Dans quelle ville l’effort personnel demandé par les banques est-il le moins élevé ?
Des conditions de crédit avantageuses
Les conditions pour contracter un crédit immobilier en 2019 sont exceptionnelles :
- taux d’intérêt historiquement bas (1,18 % sur 20 ans en septembre),
- moyenne de durée élevée (230 mois),
- concurrence accrue entre banques.
Ce dernier critère entraîne des exigences moins élevées de leur part. Ainsi, les apports personnels demandés sont de moins en moins élevés et certaines banques vont même jusqu’à s’en exonérer. D’ordinaire, les taux d’intérêt proposés étaient inversement proportionnels à l’effort personnel des emprunteurs. Mais en période de vaches maigres, les banques sont prêtes à lâcher aussi du lest sur ce point.
Un apport personnel de plus en plus faible
Les banques sont moins exigeantes et l’apport personnel moyen demandé par celles-ci est de moins en moins élevé. Selon les dernières données de Cafpi, c’est Paris qui détient le bonnet d’âne, avec un taux d’apport personnel moyen de 25 % au 1er semestre 2019. Mais si ce niveau d’apport personnel reste élevé, force est de constater qu’il a subi une baisse drastique. Il a en effet perdu 9 points en 5 ans (34 % en 2014).
Même à Paris, il est possible d’emprunter avec un effort personnel minime. Cafpi a proposé, en septembre dernier, un crédit immobilier de près de 400 000 euros avec un effort du jeune emprunteur de 6 000 euros. Cela ramène à 1,5 % son effort personnel.
Un apport personnel variable d’une ville à l’autre
Si l’effort demandé à Paris reste, en moyenne, assez élevé, il l’est beaucoup moins en région. Ainsi, à Bordeaux, Lyon ou Nice, l’apport personnel moyen exigé par les banques s’est élevé à 15 % en 2019, selon Cafpi. Il a perdu, selon les villes 2 à 6 points depuis 2014, où il s’établissait à :
- 17 % à Bordeaux,
- 20 % à Lyon,
- 21 % à Nice.
Il est encore plus bas à Toulouse, à 13 % en moyenne. Dans cette ville, le taux d’effort personnel moyen à perdu 9 points en 5 ans, comme à Paris. A Rouen, avant l’incendie de Lubrizol, qui a eu un impact important sur l’immobilier, le taux moyen d’apport personnel s’établissait à 6 %, avec une perte de 50 % par rapport à 2014 (12 %).
Ainsi, un jeune ménage avec 2 enfants et 3 000 euros par mois a pu contracter un crédit immobilier de 147 000 euros pour acquérir une maison ancienne sans aucun apport personnel.
Source : données Cafpi sur Capital
Source: actual – Apport personnel : dans quelle ville vaut-il mieux contracter son emprunt immobilier ?